30대 주택담보대출 1억 늘었다, 영끌족 월 상환액 79만원 더 낼 수도

집을 마련하기 위해 이른바 '영끌'에 나섰던 20·30대의 대출 부담이 갈수록 커지고 있습니다.

특히 30대 주택담보대출 차주가 보유한 1인당 대출잔액이 7년 사이 1억원 이상 증가한 것으로 나타났습니다.

 

여기에 과거 낮은 고정금리로 주택담보대출을 받았던 차주들의 금리가 다시 산정되는 시기가 찾아오면서 월 상환액까지 크게 늘어날 수 있다는 분석이 나옵니다.

 

 

 

 

30대 주택담보대출 2억3,419만원

9일 한국은행 자료에 따르면 올해 2분기 30대 주택담보대출 차주의 1인당 대출잔액은 2억3,419만원으로 집계됐습니다.

 

2019년 2분기에는 1억3,223만원이었습니다.

 

7년 사이 1억196만원, 약 77.1% 증가한 것입니다.

 

20대 이하 차주 역시 같은 기간 1억1,700만원에서 2억394만원으로 약 74.3% 늘었습니다.

 

전체 주담대 차주의 평균 증가율이 36.8%였다는 점을 고려하면 젊은 층의 대출 증가 속도가 상대적으로 매우 빨랐던 셈입니다.

 

주택 가격이 크게 상승했던 시기에 내 집 마련에 나선 20·30대가 상대적으로 많은 금액을 빌릴 수밖에 없었던 영향이 반영된 것으로 볼 수 있습니다.

 

20~40대 주담대 28분기 연속 증가

더 눈에 띄는 부분은 대출 증가 기간입니다.

 

20~40대의 차주당 주택담보대출 잔액은 2019년 2분기부터 올해 2분기까지 28개 분기 연속 증가한 것으로 나타났습니다.

 

이 기간에는 부동산 시장이 계속 상승하기만 했던 것도 아닙니다.

 

2022년 이후 금리가 빠르게 올라가고 주택시장이 조정을 받는 시기도 있었지만 젊은 층의 차주당 주담대 잔액은 한 분기도 감소하지 않았습니다.

 

집값뿐 아니라 이미 보유한 대출 규모 자체가 가계에 상당한 부담으로 자리 잡았다는 의미로 해석할 수 있습니다.

 

 

 

 

3억원 주담대, 금리 오르면 어떻게 될까

문제는 대출금액만이 아닙니다.

 

과거 상대적으로 낮은 고정금리로 돈을 빌렸던 일부 차주의 금리가 변동금리로 전환되는 시기가 찾아오면서 이자 부담도 함께 커질 수 있습니다.

 

예를 들어 2021년 연 3% 금리로 3억원을 30년 만기 원리금균등상환 방식으로 빌렸다고 가정해보겠습니다.

 

당시 월 원리금 상환액은 약 126만5,000원 수준입니다.

 

5년이 지나 남은 원금이 약 2억6,700만원이라고 가정할 경우 적용 금리에 따라 매달 내야 하는 돈이 크게 달라집니다.

 

연 6%라면 월 약 172만원, 연 7%에서는 약 188만5,000원, 연 8%가 적용되면 약 206만원까지 증가할 수 있습니다.

 

금리 8%라면 월 79만원 더 낸다

가장 부담스러운 것은 기존 월 상환액과의 차이입니다.

 

기존 126만5,000원과 비교해 월 상환액이 206만원으로 올라간다면 매달 약 79만4,000원을 추가로 부담하게 됩니다.

 

1년으로 계산하면 약 950만원이 늘어나는 셈입니다.

 

이는 어디까지나 특정 대출 조건을 가정한 계산 사례입니다. 실제 상환액은 대출잔액과 남은 만기, 금리 유형, 우대금리 등에 따라 달라질 수 있습니다.

 

그럼에도 월급에서 주택대출 상환에 들어가는 돈이 수십만원씩 증가할 가능성은 가계에 상당한 부담이 될 수 있습니다.

 

 

 

 

주담대 금리가 중요한 이유

최근에는 주택담보대출 금리의 기준이 되는 시장금리 움직임에도 관심이 집중되고 있습니다.

 

대출 금리가 올라가면 새로 집을 구입하려는 사람뿐 아니라 기존 대출을 보유하고 있는 차주에게도 영향을 줄 수 있기 때문입니다.

 

특히 고정금리 적용 기간이 끝나 새로운 금리를 적용받거나 변동금리 대출을 보유하고 있다면 금리 변화에 더욱 민감할 수밖에 없습니다.

 

대출 규모가 큰 20·30대 차주일수록 작은 금리 차이도 실제 월 상환액에서는 상당한 금액으로 나타날 수 있습니다.

 

영끌로 집 산 30대, 앞으로 확인할 것은?

주택담보대출을 가지고 있다면 단순히 현재 적용되는 금리만 확인하기보다 금리 변경 시점과 남은 원금, 잔여 만기를 함께 확인하는 것이 중요합니다.

 

특히 고정금리 기간이 끝나는 차주라면 새로운 금리가 적용됐을 때 월 원리금이 얼마나 달라지는지 미리 계산해 볼 필요가 있습니다.

 

금융기관별 대환대출 조건이나 중도상환수수료, 고정형·변동형 금리 차이 역시 비교 대상이 될 수 있습니다.

 

다만 금리가 오를 것이라는 전망만 보고 무조건 대출을 갈아타는 것은 주의해야 합니다. 개인별 대출 조건과 비용이 다르기 때문에 실제 절감되는 이자를 따져봐야 합니다.

 

30대 주담대 증가가 보여주는 현실

결국 이번 통계에서 주목할 부분은 젊은 세대가 떠안은 주택대출 규모가 빠르게 커졌다는 것입니다.

 

30대 차주의 평균 주담대 잔액은 7년 사이 1억원 넘게 증가했고, 이제는 금리 변화가 매달 생활비에 직접적인 영향을 미칠 수 있는 상황이 됐습니다.

 

집값이 움직이는 것만큼이나 중요한 것이 앞으로 부담해야 할 이자와 원금입니다.

 

특히 주담대를 이미 보유하고 있다면 자신의 대출 금리가 언제 변경되는지, 금리가 1~2%포인트 상승했을 때 월 상환액이 얼마나 달라지는지 한 번쯤 계산해 보는 것이 좋겠습니다.

 

 

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